Kreditprövning

En kreditprövning eller kreditbedömning innebär att man undersöker och bedömer en persons ekonomiska ställning samt utifrån den avgör om personen kan antas ha betalningsförmåga. Alla företag som tillhandahåller krediter är skyldiga att göra en bedömning av kundens betalningsförmåga enligt konsumentkreditlagen. Detta krav gäller dock inte för krediter med en löptid under 45 dagar eller ett belopp understigande 1500 kr.

Effektiv ränta i ekonomiska sammanhang innebär att hänsyn tas till "ränta på ränta" samt eventuella utdelningar eller andra avvikelser.

Vid kreditprövning inhämtas ofta en kreditupplysning från något av kreditupplysningsföretagen. Folkia gör kreditprövning på samtliga ansökningar och använder sig av externa bolag som Soliditet, UC eller Sergel beroende på vilken typ av lån ansökan gäller. I kreditupplysningen finns väsentlig information om:

• Namn
• Folkbokföringsadress
• Civilstånd
• Taxering (inkomst, skatt, förmögenhet, fastighetsinnehav, näringsverksamhet, mm)
• Betalningsanmärkningar
• Skuldsaldo till Kronofogden
• Kreditengagemang (finns endast för banker och finansbolag)
• Förordnande om förvaltare
• Förlorad ID-handling

Bedömingen görs utifrån ovanstående faktorer tillsammans med egna erfarenheter av kunden. Olika företag kan bedöma samma person på olika sätt beroende på just deras affärsförutsättningar. Exempelvis kan inkomstgräns skilja sig åt, samt att vissa företag som erbjuder större krediter behöver betydligt mer information från kunden.

Bedömningen finns ofta upplagd som en automatiserad mall alternativt så kallat scorekort, vilket möjliggör att få kreditbesked på några sekunder. Den stora skillnaden mellan en mall och ett scorekort är att scorekortet väger samman all information medan mallen enbart ser på varje enskild regel.

Idag är det vanligt att kreditgivare använder mall tillsammans med scoreberäkning. Alla kreditupplysningsföretag som tillhandahåller scoring har sin egen modell. Företaget UC har även offentlig modelldokumentation av sitt scorekort (länk). En nackdel med scoring är dock att det kan vara svårt att förstå varför en viss person får en viss score medan den stora svagheten hos en kreditmall är att den inte ser till helheten.

Exempel på skillnad mellan kreditmall och scoring:

Kalle vill låna 10.000 kr. Kalle är 31 år gammal, har en inkomst på 25.000 kr / månad, bor i hyresrätt och har en 2 år gammal betalningsanmärkning för en obetald trafikförsäkring.

Kalle sänder ansökningar till företagen A och B. A använder kreditmall medan B använder scoring. Företag A ger avslag på grund av förekomsten av betalningsanmärkning medan företag B beviljar ansökan då de anser att anmärkningen vägd mot annan information inte är utslagsgivande eftersom Kalle har så pass god inkomst och anmärkningen är så gammal.

Beslutet från företag A och B kan naturligtvis bli det omvända för andra personer än Kalle.

Länkar till några av de större upplysningsföretagen: www.uc.se , www.soliditet.se, www.sergel.com, www.creditsafe.se/, www.businesscheck.se.